在生活中我們經(jīng)常遇到這樣的問(wèn)題，親戚朋友們找自己借錢(qián)，錢(qián)借出去多年以后終于要回來(lái)了，可是物是人非，當(dāng)年借出去多少，現(xiàn)在要回來(lái)多少，而且借出去這么多年，就算存銀行也每年還能賺不少利息，這借給朋友啥也沒(méi)有，自己獨(dú)自承擔(dān)貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)，感覺(jué)有點(diǎn)吃虧，此時(shí)能不能多問(wèn)朋友要點(diǎn)錢(qián)作為利息補(bǔ)償下自己呢?這個(gè)時(shí)候就要用到我們《民法典》的借款合同編來(lái)解決此類問(wèn)題了。今天政華教育就以本篇給廣大考生梳理一下借款合同。
借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。
(一)借款合同的設(shè)立
根據(jù)《民法典》第668條規(guī)定，借款合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。
因此，借款合同原則上要求書(shū)面形式，畢竟涉及金錢(qián)利益，最好是雙方達(dá)成共識(shí)以后提前把各項(xiàng)內(nèi)容明確記載下來(lái)，也就是俗稱的“立字據(jù)”，防止事后不認(rèn)賬。
根據(jù)《民法典》第679條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)成立。
首先，此條款針對(duì)的是發(fā)生在自然人之間的借款關(guān)系，而非與企業(yè)、銀行等組織之間;
另外，此類借款合同屬于典型的實(shí)踐合同，需要發(fā)生實(shí)際的支付合同才能成立，支付的方式包括但不限于現(xiàn)金、票據(jù)、轉(zhuǎn)賬等;若無(wú)實(shí)際的支付，只是口頭上達(dá)成了借貸一致，此時(shí)合同并未成立，無(wú)法產(chǎn)生法律上的效力。
(二)借款利息
根據(jù)《民法典》第670條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際的借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
因此，借款合同中雖然可以約定利息，但明令禁止預(yù)先在本金中扣除，也就是俗稱的“砍頭息”等，這樣其實(shí)是在變相的增加借款人的負(fù)擔(dān)，不利于保護(hù)借款人的合法權(quán)益。
根據(jù)《民法典》第680條規(guī)定：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的，視為沒(méi)有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息;自然人之間借款的，視為沒(méi)有利息。
根據(jù)此條規(guī)定可知：
首先，國(guó)家明令禁止放高利貸。雖然《民法典》中沒(méi)有明確規(guī)定高利貸的利率標(biāo)準(zhǔn)，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條規(guī)定：出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。前款所稱“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”(LPR)，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。截止到2021年6月份，我國(guó)LPR已經(jīng)連續(xù)14個(gè)月保持不變，為3.85%，四倍就是15.4%，也就是說(shuō)借款合同約定的年利率不得超過(guò)15.4%，若有約定超過(guò)的，則超過(guò)部分無(wú)效。
其次，自然人之間的借款合同，沒(méi)有約定支付利息或者約定支付利息，但對(duì)利息約定不明的，借款人不負(fù)擔(dān)支付借款利息的義務(wù)。所以，如果親戚朋友在借錢(qián)多年后才歸還，若無(wú)提前的明確約定，出借人以支付利息為由，將對(duì)方訴至法院的，法院不予支持;
另外，若不屬于自然人之間的借款合同，沒(méi)有約定支付利息的，按照本條第一款規(guī)定，借款人不負(fù)擔(dān)支付借款利息的義務(wù);但若約定了支付利息，只是對(duì)利息約定不明的，按照本條第三款的規(guī)定，借款方仍然需要負(fù)擔(dān)支付利息的義務(wù)，至于利息多少，可以按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素來(lái)補(bǔ)充確定。
以上就是《民法典》關(guān)于借款合同的相關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)大家的學(xué)習(xí)有所幫助。
下面我們通過(guò)一道例題來(lái)檢驗(yàn)一下：
1、(單選)公民甲和乙約定甲向乙借款5萬(wàn)元，約定借款期限為3年，沒(méi)有約定利息，但是甲感激涕零，承諾到期以后會(huì)多給一點(diǎn)算感謝費(fèi);現(xiàn)3年期限屆滿，乙將甲告上法庭，以下乙的哪些主張可以得到支持：
A、要求甲返還借款5萬(wàn)元
B、要求甲返還借款5萬(wàn)元以及同期按照銀行標(biāo)準(zhǔn)利率計(jì)算的利息
C、要求甲返還借款5萬(wàn)元以及借款時(shí)甲承諾的感謝費(fèi)
D、要求甲返還借款5萬(wàn)元以及按照民間市場(chǎng)行情20%的利率計(jì)算的使用費(fèi)
【答案】：A。政華解析：根據(jù)《民法典》第680條規(guī)定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的，視為沒(méi)有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息;自然人之間借款的，視為沒(méi)有利息。本題為自然人之間的借款合同，沒(méi)有約定利息的，視為沒(méi)有利息，因此B說(shuō)法錯(cuò)誤;且甲雖然承諾到期后會(huì)給點(diǎn)感謝費(fèi)，但并未明確具體數(shù)額，約定不明的，視為沒(méi)有利息，因此C說(shuō)法錯(cuò)誤;國(guó)家禁止高利放貸，一般LPR為15.4%，D選項(xiàng)中20%明顯超過(guò)，且本題并未提前約定利息，應(yīng)視為沒(méi)有利息。D說(shuō)法錯(cuò)誤。但是根據(jù)借款合同規(guī)定，借款到期以后要求返還借款的，法院應(yīng)予支持，故本題答案為A。
